2015年7月20日 星期一

中小企貸款保證計劃



政府從1998年始向中小企提供各類貸款保證計劃。它們的假設壞賬率分別為25% 7.5% 不等。政府為這些信貸承擔約78成風險( 即為壞賬賠78)。這些貸款由香港的銀行(目前為47)負責審核和執行,銀行約收貸款總額的 1% 作手續費。
壞賬率
工行在2015326日發佈其不良貸款率達到1.13%,已為各界關注。根據金管局季報,近年香港銀行體系的特定分類貸款總額(「次級」、「呆滯」或「虧損」)佔貸款總額百分比約為 0.45%
因此,政府向中小企提供各類貸款保證計劃一直被質疑明益銀行。以下舉一個例子作說明。

中小型企業特別信貸計劃

19987月,財務委員會批准一筆為數 25億元的承擔額,供設立一項屬循環周轉性質的特別信貸計劃,以便為認可貸款機構(即商業銀行,不包括有限制牌照銀行和接受存款公司)向中小型企業所提供的貸款或信貸作出信貸保證。就每宗申請而言,政府提供的保證額最高可達 2百萬元或是所批貸款額的 50%,以較低者為準,其最長保障期為1年。
19994月,政府將承擔額增至 70% ( 銀行只同意承擔3成風險 );最長保障期為2年;取消就“無過期貸款”作出聲明的規定(參與計劃的貸款機構須聲明申請人在過去 1 2個月內並沒有在還款日期到期後逾 6 0 天仍未償還貸款)
199911月,財務委員會批准把承擔額增至 50億元。
20004月,政府停止接受新的申請。
根據15/16年預算案,截至2014331日為止,該計劃的支出淨額(相等於該日尚未償還貸款)1.12億元。須待財務委員會批准的額外承擔為6.5億。

立法會 ─ 2001年10月31日

呂明華議員:主席,從政府的主體答覆得知,在68間參與這項計劃的機構中,有一半所承受的壞帳率達10%以上。根據一般常識,借貸的壞帳率如果達到10%,已屬非常嚴重。

田北俊議員:主席,這項協助中小型企業的貸款計劃,最初的設計概念是幫助有財政困難的中小型企業向銀行借貸,而不是讓一些銀行借機把本身不太好的客戶轉給政府。主體答覆指出,有13間借貸機構全無壞帳,但有16間的壞帳率則高達15%


第39號審計署報告書(2002年)
報告指出,截至2002829日,欠款比率為7.6%

立法會政府帳目委員會就39號報告書的“結論及建議”為:
 
委員會對以下情況表示遺憾:
(a) 雖然部分銀行家、金管局、庫務署和財經事務及庫務局曾多次表示,銀行可能會濫用該計劃來轉嫁壞帳,但政府未有加入具體條文;
(b) 政府當局向立法會尋求批准撥款時沒有說出全部事實 ─內部假設的保證貸款拖欠比率為25%
(c) 當局曾採取積極措施處理把壞帳轉嫁至該計劃的問題;及
(d) 貸款機構沒有顯示他們有充分理據支持他們的評估,即借款人在申請保證貸款時信用良好。

 委員會對下述情況表示關注:撇帳個案數目甚多(預計於20021月約有1 200),而須予撇帳的無法追討保證金數額龐大(預計於20021月約為43,000萬元),以及有需要檢討庫務署署長撇帳的權力。

立法會─2004年3月3日
工商及科技局局長:

()截至20042月底,參與中小型企業特別信貸計劃的貸款機構共提出1718宗申索,涉及金額合計4.35億元。
()如貸款機構在提出申索時,未有提供齊備的資料及證明文件,處理個案所需的時間平均為323天。
()現時共有572宗申索尚待解決,其中353宗的處理時間為1224個月不等,其餘219宗的處理時間超過24個月。

許長青議員:自20004月開始,政府已停止向這些貸款機構就借出的款項提供保證。時至今天,已相隔了3年多4年,我想問一問政府有否設定期限,並於此限期前處理好這些數目,避免拖延太久?

後記
在這筆糊塗賬後,政府再在於20011214日推出300億的“中小企業信貸保證計劃” (營運設備及器材貸款或營運資金貸款) ,向中小企提供最高 600 萬元或獲批貸款額的50% (以較低者為準),其假設壞帳率為 5 %( 1 5億元)。截至20115月底,「中小企業信貸保證計劃」下共接獲1,212宗壞帳索償,涉及的淨索償額為3.759億元,其實際壞帳率為2.4%。至201311月底,涉及的信貸保證額約204億元。

200812月推出至在201012月止的為數1000億的“特別信貸保證計劃”,政府為中小企提供7成和8成信貸保証,其內定壞帳率分別為10% 12% (118億可能開支)。其目前開支為4.3億。直至20122月底,特別信貸保證計劃的實際壞帳率為0.76%。由於特別信貸保證計劃自201111日起才停止接受申請,而貸款的最長擔保期為5年,在總數約40000宗獲批申請中,約30,000宗的貸款擔保期仍未完結,因此政府預計壞帳率會隨時間上升。

2012531日推出,至2016229日止的“中小企融資擔保計劃”─ 「特別優惠措施」。政府透過“香港按揭證券有限公司”提供1000億的八成信貸擔保。政府預計110 億元為特別優惠措施所引致的最高開支。此計劃主要為年利率最高至10%的貸款提供擔保。其擔保年費為貸款額/信貸額的0.5%1.0%。中小企可借最高1200萬的有期貸款和循環信貸,兩者比例不設限制,擔保年期最長為五年。目前已獲批准的申請數目為10,282宗。獲批申請涉及的總貸款金額為 418億,涉及的總信貸擔保金額為 334億。直至20122月底,實際壞帳率為0.33%。由20134月至20151月,收到196宗淨壞帳索償申請,涉及淨壞帳索償金額約為42千萬港元。


全文完